Förfallna krediter
Kredithanteringsbolaget Hoist har förvärvet en svensk portfölj med förfallna krediter från Lowell för cirka 1,2 miljarder kronor. Det nominella beloppet ligger på cirka 8,1 miljarder kronor, framgår det av ett pressmeddelande. Svensk Inkasso har genom remiss den 1 september beretts tillfälle att inkomma med synpunkter på Europeiska kommissionens förslag till direktiv om konsumentkrediter. Europeiska kommissionens syfte med direktivförslaget är att underlätta framväxten av en väl fungerande inre marknad för konsumentkrediter och tillhandahålla en hög konsumentskyddsnivå samt att modernisera konsumentkreditreglerna för att ta hänsyn till de förändringar på området som digitaliseringen medfört.
Nytt EU-direktiv om konsumentkrediter
Svenska inkassobolag kommer i stor utsträckning i kontakt med konsumentkrediter, dels i egenskap av ombud för ett stort antal borgenärer, dels i egenskap av självständiga borgenärer i fall där inkassobolaget själv är fordringsägare efter att ha förvärvat nödlidande kreditfordringar. Svensk Inkassos medlemsföretag berörs därför såväl direkt som indirekt av det föreslagna direktivet. Direktivets definition av kreditavtal i artikel 3.
Typiskt sett lämnar inkassobolagen dagligen en mycket stor mängd betalningsanstånd i form av avbetalningsplaner och andra amorteringsuppgörelser avseende förfallna och obetalda krediter. Att så kan ske är till stor nytta för gäldenärskollektivet, då gäldenärer — om dylika anstånd inte var möjliga att lämna — annars i mycket hög utsträckning skulle riskera att drabbas av kostsamma och onödiga rättsliga eller exekutiva åtgärder avseende skulder som de kunnat betala på frivillig väg.
Avbetalningsplanerna ingås genom att avtal träffas med gäldenärerna. Det är därför av vikt att klargöra att direktivet inte avser att träffa betalningsanstånd genom avbetalningsplaner inom ramen för inkassoverksamhet. Från direktivets föreslagna tillämpningsområde, se artikel 2. Då det är förknippat med administrativa kostnader att avtala om, administrera och informera om avbetalningsplaner samt för att skicka ut amorteringsbekräftelser och aviseringar har borgenärer idag rätt att debitera en uppläggningsavgift om kronor per avbetalningsplan samt aviseringsavgifter om 60 kronor per avisering.
Dessa avgifter debiteras i enlighet med 4 § 2 st.
Regeringen föreslår nya regler för krediter som inte betalas i tid
Även om direktivförslaget inte i och för sig i denna del innebär någon ändring av vad som stadgas i års Konsumentkreditdirektiv, finns anledning att nu uppmärksamma frågan. Om förutsättningarna att träffa avtal om avbetalningsplaner skulle ändras så att endast kostnadsfria betalningsanstånd skulle falla utanför direktivets tillämpningsområde skulle detta sannolikt innebära en drastisk reduktion av antalet frivilliga uppgörelser.
Vidare är det av naturliga skäl orimligt att ålägga borgenärer som redan har lämnat en kredit som misskötts av gäldenären nya informationskrav och en ny kreditprövningsskyldighet när det inte är fråga om en ny kredit utan endast om att erbjuda konsumenten en möjlighet att göra rätt för sig med avseende på redan existerande och förfallna förpliktelser. Det skall också uppmärksammas att även avbetalningsplaner rörande andra typer av konsumentfordringar än konsumentkrediter skulle kunna komma att betraktas som kreditavtal i direktivets mening.
En sådan ordning skulle riskera att få oönskade konsekvenser. Svensk Inkasso förordar därför att undantaget i artikel 2. I artikel 18 framgår det att kreditgivaren har en skyldighet att bedöma konsumentens förmåga att återbetala krediten baserat på nödvändig och proportionerlig information, utan att överskrida vad som är absolut nödvändigt för att göra en sådan bedömning. Det framgår därav inte om direktivet innebär en inskränkning i vilken information som kreditgivaren får lägga till grund för sin kreditbedömning.
Svensk Inkasso anser att detta behöver tydliggöras ytterligare. Vidare är värt att uppmärksamma att förekomsten av vissa förhållanden så gott som alltid i princip automatiskt kommer att resultera i att en kredit nekas, exempelvis om konsumenten har en betalningsanmärkning vid tidpunkten för kreditansökan. Om en kredit nekats i anledning av förekomsten av sådan betalningsanmärkning bör kreditgivaren inte behöva tillämpa vad som anges i artikel Genom att undanta sådana situationer undviker man även ökade kostnader för kreditgivningen som i sin tur skulle riskera att drabba kredittagarkollektivet i stort.
Svensk Inkasso ställer sig positiv till förslaget att utvidga informationen i kreditdatabaser till att även innefatta information om konsumenters försenade betalningar.
Genom att utöka kreditdatabasernas information på detta vis adderas en ytterligare parameter som kreditgivare kan basera sin kreditbedömning på, vilket ger ett bättre kreditunderlag vid prövning. Detta kan i förlängningen komma att leda till att kreditinstituten kan ställa bättre krav på konsumentens betalningsmöjligheter och att konsumenters skuldsättning minskas. Svensk Inkasso ställer sig positivt till att det i direktivet införs en uttrycklig bestämmelse som gör det möjligt för kreditgivare att debitera en kredittagare avgifter för betalningsförsummelser artikel En sådan ordning torde också vara positiv för den allmänna betalningsmoralen i samhället.
Bakgrund Europeiska kommissionens syfte med direktivförslaget är att underlätta framväxten av en väl fungerande inre marknad för konsumentkrediter och tillhandahålla en hög konsumentskyddsnivå samt att modernisera konsumentkreditreglerna för att ta hänsyn till de förändringar på området som digitaliseringen medfört. Ett uttryckligt undantag beträffande avbetalningsplaner som omfattar förfallna krediter bör införas Direktivets definition av kreditavtal i artikel 3.
Tydliggörande av skyldigheten att bedöma konsumentens kreditvärdighet art 18 I artikel 18 framgår det att kreditgivaren har en skyldighet att bedöma konsumentens förmåga att återbetala krediten baserat på nödvändig och proportionerlig information, utan att överskrida vad som är absolut nödvändigt för att göra en sådan bedömning. Utökningen av kreditdatabaser Svensk Inkasso ställer sig positiv till förslaget att utvidga informationen i kreditdatabaser till att även innefatta information om konsumenters försenade betalningar.
Ersättningar vid betalningsförsummelse Svensk Inkasso ställer sig positivt till att det i direktivet införs en uttrycklig bestämmelse som gör det möjligt för kreditgivare att debitera en kredittagare avgifter för betalningsförsummelser artikel Kategori: Remissvar. Fyll i din e-postadress för att prenumerera på våra nyhetsbrev. Jag samtycker till att Svensk Inkasso hanterar mina uppgifter enligt vår personuppgiftspolicy.